Aunque la segunda directiva de servicios de pago de la UE (PSD2) no sea tan conocida por el público, fue una de las regulaciones financieras más revolucionarias de la última década.
La Unión Europea, inspirada por las grandes posibilidades que ofrece el Open Banking, actualizó la primera directiva de servicios de pago para liberar los datos bancarios de los bancos.
En la actualidad, cualquier banco o entidad autorizada puede acceder a la información de cuentas, iniciar pagos y autenticar usuarios con seguridad. Aunque solo tenga un año de vigencia, no cabe duda de que la PSD2 está cambiando el panorama bancario de Europa y lo seguirá haciendo en las próximas décadas.
Es cierto que los bancos deben conocer todos los aspectos de la directiva, sin embargo, la máxima prioridad hoy en día debe ser comprender y aprovechar la agregación bancaria.
Sobre la agregación bancaria
La agregación bancaria hace referencia a la recopilación de diferentes cuentas bancarias en una única plataforma. Los bancos, siguiendo la PSD2 y la tecnología Open Banking, deben compartir la información financiera de sus clientes a través de un formato API estandarizado con otras entidades autorizadas.
Estas entidades pueden acceder a la información a través de una plataforma exterior siempre y cuando hayan recibido el consentimiento del cliente del banco. La información es de “solo lectura”, por lo que el usuario o la entidad no pueden modificar los datos. Una vez que un banco se conecta a una API de agregación bancaria, las entidades tienen un gran número de posibilidades para innovar.
Por qué los bancos deben dar prioridad a la agregación bancaria
De las tres opciones principales que se han incorporado a la PSD2, la agregación bancaria es la que más beneficia a los bancos. Para empezar, la agregación es de solo lectura. Los bancos acceden a los datos financieros del usuario sin posibilidad de implementar ningún cambio. La agregación, comparada con los procesos de inicio de pagos o solicitudes de autenticación, es más sencilla de implementar y no supone un gran riesgo.
Dicho esto, los bancos deben considerar una serie de aspectos durante el proceso de agregación bancaria, sobre todo en lo que respecta a la privacidad y protección de datos. Sin embargo, es posible afrontar estos problemas con facilidad a través de un proveedor acreditado. De esta manera, la implementación del Open Banking a nivel de consumidor se convierte en un proceso muy sencillo.
La agregación bancaria en la práctica
Aquí te mostramos algunas oportunidades para que los bancos aprovechen la agregación bancaria.
Mejorar la experiencia de usuario e impulsar la app bancaria
La experiencia de usuario y el diseño son algunas de las soluciones rápidas y eficaces que pueden aprovechar los bancos, ya que es posible agregar las cuentas bancarias globales del usuario en su app para ofrecer la posibilidad de comprobar el saldo total en una única plataforma.
Si la entidad invierte en el desarrollo de la app, es posible utilizar los datos del usuario para dar visibilidad sobre sus hábitos de consumo en tiempo real. Combinar esta opción con una app innovadora aumenta el compromiso de los clientes con el banco e impulsa las oportunidades de venta durante el proceso.
Un aprendizaje profundo para impulsar el marketing
La agregación bancaria permite que los bancos obtengan información muy valiosa sobre sus clientes. A través de algoritmos, es posible categorizar a cada cliente en función de sus transacciones. Estos indicadores muestran una imagen mucho más real de cada usuario, lo que aumenta considerablemente las posibilidades de negocio para el banco.
En primer lugar, el banco puede ofrecer una experiencia de usuario personalizada inigualable. Por otro lado, también es posible categorizar a cada cliente para tener una imagen más real y mejorar la eficacia del marketing. De esta manera, los bancos pueden tomar decisiones de manera más rápida y eficaz.
Proceso de verificación rápido para emitir préstamos dudosos (NPL)
El préstamo es una de las actividades principales de la banca personal. Sin embargo, conceder un crédito a la persona equivocada puede generar un préstamo dudoso. Los bancos son conscientes de que este tipo de préstamos forman parte del negocio, pero vivimos en una época de incertidumbre económica sin precedentes y el número de préstamos incobrables podría aumentar, lo que dañaría todavía más los balances generales de las entidades.
La agregación bancaria permite obtener información en tiempo real sobre la salud financiera de un posible prestatario. Los bancos pueden utilizar esta información a la hora de tomar una decisión para ofrecer mejores condiciones al cliente o evitar préstamos incobrables.
Derrotar a los neobancos en su propio terreno
La combinación del movimiento de Open Banking con el avance de la tecnología y la personalización ha impulsado a los neobancos en la última década. Estas startup han diseñado aplicaciones bancarias centradas en el usuario que escalan con rapidez y ofrecen a los consumidores, en especial a los más jóvenes, esa experiencia personalizada que tanto reclamaban.
La oferta de servicios de los neobancos, a pesar de su popularidad, sigue siendo reducida en comparación con la de la banca tradicional. De hecho, estas startup se centran en las operaciones bancarias más básicas, ofreciendo tarjetas de débito (prepago) y otros productos primarios para atraer con rapidez a los usuarios.
La banca tradicional cuenta con un poderoso arsenal de productos que generan beneficios, por lo que pueden usar la agregación bancaria para hacer frente a la competencia y convertir a sus usuarios.
A través de una estrategia centrada en el diseño, los bancos pueden crear una app de banca atractiva que agregue las cuentas bancarias globales de sus clientes. A continuación, mediante un perfil preciso del comprador gracias a la categorización, los bancos pueden ofrecer seguros, préstamos y otros productos exclusivos que no tiene la competencia.
La agregación bancaria es clave para que la banca del futuro siga siendo sólida
En un principio, el Open Banking parece más una amenaza que una oportunidad para las entidades financieras tradicionales. Sin embargo, los bancos pueden aprovechar la PSD2, agregación bancaria y categorización para expandir sus servicios y mantener o aumentar la participación en el mercado. La banca tradicional debería aprovechar las posibilidades de transformación de la agregación bancaria antes de que sea demasiado tarde y no puedan reaccionar al futuro impredecible que nos espera.
