No cabe duda, el Open Banking está acelerando la innovación fintech, globalizando el acceso a los datos financieros y reduciendo el fraude online. Se trata de una revolución que está demostrando tener una amplia variedad de implicaciones para el mundo financiero, y solo ahora estamos comenzando a ver el impacto transformador que tendrá para este sector.
Durante los últimos años, algunos de los bancos mundiales más importantes han liderado este movimiento mediante el uso de las tecnologías de Open Banking, conocidas como APIs abiertas, para permitir que terceros creen aplicaciones y servicios financieros aprovechando una nueva facilidad de acceso a los datos bancarios de los clientes.
Gracias a la directiva PSD2, el acceso a algunas de las fuentes de datos más valiosas del sistema financiero ha dejado de ser exclusivo para los gigantes bancarios. De hecho, cualquier proveedor de servicios de pagos se puede beneficiar ahora del acceso a esta información, trasladando a su vez estos beneficios a un público mayor.
La apertura de los datos de clientes también ha estimulado la innovación en el sector fintech. Y, puesto que ahora no pueden confiar meramente en el reconocimiento de su marca o su monopolio sobre los datos de los clientes, los bancos más importantes están bajo presión para innovar o enfrentarse a una dura competencia. Algunos analistas van más allá y aseguran que si no se realizan innovaciones que se alineen con el Open Banking en estos momentos, los bancos tradicionales podrían quedar obsoletos.
Lo que es seguro, es que el movimiento Open Banking, que comenzó con la regulación oficial del Reino Unido mediante la iniciativa de la Entidad de Implementación del Open Banking (OBEI), ha desencadenado un efecto en cadena a nivel mundial, que ha sido más evidente con la implementación de la PSD2 de la UE, que es la respuesta del viejo continente al Open Banking.
Pero no se ha detenido aquí. Los mercados de oriente y occidente observan ahora un futuro que promete un incremento de la competencia gracias a la aceleración de la innovación tecnológica. A pesar de que el Open Banking pueda haber sido regulado en Europa, en la actualidad ha crecido para convertirse en un movimiento que no está sujeto a ningún marco legal o área geográfica.
En su lugar, ahora se entiende que el Open Banking es un enfoque integral sobre cómo se pueden gestionar los datos financieros del cliente. Utiliza una manera nueva de aprovechar esas inmensas cantidades de datos, a los que anteriormente no se podían acceder, para crear mejores experiencias para el cliente y nuevas propuestas de valor.
Los últimos titulares en los medios de comunicación se están centrando en la prórroga de la fecha límite de la PSD2. Debido a la inesperada complejidad para implementar los sistemas de autenticación reforzada de cliente, puede pensarse que se trate de un final inevitable. Pero a pesar de estas noticias, hay muchas cosas que celebrar en el mundo del Open Banking. Para comenzar, el movimiento ha provocado una creciente ola de innovación de la tecnología fintech, que ya está remodelando los servicios bancarios para los consumidores y las finanzas.
A continuación, compartimos una lista de algunas de las innovaciones más interesantes aparecidas hasta la fecha que tienen su origen en el Open Banking.
Tikkie Payment Request de ABN AMRO
Si echamos la vista atrás hacia los primeros innovadores, nos encontramos con los bancos holandeses consistentemente. En junio de 2016, ABN AMRO lanzó su app de pagos Tikkie, que pronto revolucionó los pagos permitiendo a los clientes de cualquier banco holandés enviar y completar pagos a través de Whatsapp.
Tikkie Payment Request es una de las soluciones más innovadoras del banco en su catálogo de productos Open Banking, y ahora permite a los usuarios compartir enlaces de pago vía SMS, Whatsapp, Facebook Messenger o cualquier otro canal de comunicación parecido. Los receptores del pago no necesitan instalar una app diferente para utilizar el servicio de pago, pero deben tener una cuenta bancaria holandesa en activo.
La plataforma Tikkie de ABN AMRO tiene en la actualidad más de 5 millones de usuarios y asegura que el 87% de todas las solicitudes de pago son pagadas en un plazo de 24 horas, el 60% en 30 minutos y el 14% en un minuto. La rápida oleada de usuarios es el resultado de una campaña de innovación que ellos mismos han realizado. En noviembre de 2018, Tikkie anunció que continuaría afianzando su liderazgo en el espacio de pagos móviles eliminando la necesidad de introducir el código IBAN de los beneficiarios. “Estas nuevas funciones reafirman que Tikkie es el líder de los pagos móviles”, declaró Freek de Steenwinkel, Director de Tikkie. Una cosa está clara: siempre merece la pena seguir de cerca la innovación que proviene de los Países Bajos, y Tikkie no es una excepción.
PayLah! de DBS
Más allá de los confines de Europa, hay pocos mercados que estén trabajando tan duro en desarrollar soluciones innovadoras de Open Banking como Singapur, la economía más desarrollada del sudeste asiático. En Singapur, hay pocos bancos con una trayectoria tan notable por la rápida adopción tecnológica como DBS (Development Bank of Singapore), un banco multinacional, con sede central en la lujosa Marina Bay de Singapur.
En Noviembre de 2017, DBS lanzó el, por entonces, catálogo de API más grande del mundo, que contaba con la enorme cifra de 155 soluciones distribuidas en más de 20 categorías, cuando la mayoría de la UE todavía se encontraba adaptándose a la implementación de la normativa del Open Banking.
Dentro de esta enorme e impresionante cartera de productos, nos encontramos con PayLah!, una solución de pago móvil que permite realizar transferencias a través de números móviles registrados o vía códigos QR. (Lah es una exclamación vocalizada que habitualmente se utiliza en el inglés de Singapur.) McDonald’s utiliza PayLah! e introdujo este servicio a su base de clientes de McDelivery en 2017. Según un portavoz de McDonald’s en Singapur, “la colaboración con la API de DBS nos ha ayudado a acelerar el proceso de pagos, de modo que nuestros clientes se pueden centrar en disfrutar sus comidas”.
Además, el portavoz de McDonald’s añadió que anima a que todos los bancos ofrezcan su apoyo a las empresas “mediante la exploración del uso de las posibilidades digitales para facilitar dichas experiencias de [pago]”.
La temprana adopción de las tecnologías de Open Banking por parte de DBS hizo que PayLah! se convirtiera rápidamente en uno de los wallets digitales más populares de Singapur. Esta temprana apuesta otorgó “ventaja” a DBS, declara David Gledhill, CIO de DBS, “permitiéndonos operar con la agilidad de una fintech y desarrollar un enfoque integrador propio de las plataformas”.
Yolt de ING
Uno de los pioneros en servicios de agregación de cuentas del Open Banking fue ING, que lanzó una app móvil llamada Yolt en octubre de 2016. Al permitir que sus usuarios pudieran consultar sus cuentas, ahorros, tarjetas de crédito, pensiones e inversiones actuales desde un mismo sitio, ING se convirtió rápidamente en uno de los bancos líderes en la adopción del Open Banking.
Su apuesta por un diseño intuitivo contribuyó a garantizar este éxito. Como Ignacio Julia Vilar, responsable principal de innovación de ING, dijo en su momento: “Creamos la solución de agregación del mismo modo que las personas piensan en el dinero”. Avanzando hasta marzo de 2019, Yolt decidió dar un paso importante hacia el espacio de los pagos mediante la prueba de los servicios de iniciación de pago con bancos del Reino Unido, a través de Yolt Pay Beta.
Los pagos de Yolt son ahora aceptados por una gama amplia de socios bancarios del Reino Unido, entre los que se incluyen Nationwide, Santander, Barclays, Lloyds, Bank of Scotland, Halifax, RBS, NatWest y Ulster Bank, lo que ha convertido a Yolt en el primer tercero proveedor de servicios en conectar con toda la CMA9. En junio de 2019, Yolt Pay anunció que estaba expandiendo su fase Beta final en el Reino Unido. Cuando el producto final esté terminado, Yolt permitirá que sus usuarios consulten sus cuentas, inicien pagos y transfieran dinero entre cuentas de usuarios de la aplicación, todo impulsado por el Open Banking.
SEPA Instant Credit Transfer de Deutsche Bank
El banco más grande de Alemania ha llegado tarde a la fiesta del Open Banking, pero puede que la espera haya merecido la pena. En abril de 2019, Deutsche Bank lanzó una nueva API que ejecuta pagos en tiempo real, en la Zona Única de Pagos en Euros (SEPA), excediendo el programa original establecido por el Consejo Europeo de Pagos (EPC) que requería que los pagos digitales se ejecutarán en un plazo de 10 segundos.
Su API fue creada a través de una iniciativa conjunta con Serrala, un grupo de software fintech B2B, que construyó la interfaz tecnológica, mediante el uso de software de planificación de recursos empresariales de SAP. Los socios aseguran que se trata de la primera API que permite realizar pagos instantáneos en la SEPA. Las implicaciones son significativas. Las soluciones de tesorería en tiempo real podrían dar un giro drástico a las empresas modernas. Deutsche ha declarado que su API sienta las bases para digitalizar el proceso de tesorería, acelerando los flujos para los negocios, de principio a fin.
«La combinación de los Pagos instantáneos de la SEPA con la tecnología API crea nuevas oportunidades”, expresa Thomas Stosberg, director de ventas de soluciones de gestión de tesorería corporativas de Deutsche Bank. “Las empresas se benefician de una integración de inicio a fin de los procesos de su negocio, a través de herramientas de tesorería hacia el banco y viceversa, y reciben una confirmación inmediata de sus pagos”, añadió.
Deutsche Bank y Serrala ahora están planeando expandir esta solución de pago API, para incluir otros sistemas de pago en una segunda fase.
PayMe for Business de HSBC
Después de Singapur, Hong Kong es considerada la segunda región más innovadora en el este Asiático en lo que se refiere al Open Banking. Desde el lanzamiento de la primera fase de la iniciativa de Open Banking de la Autoridad Monetaria de Hong Kong (HKMA) en el 2018, los 21 bancos participantes han puesto a disposición del público más de 500 soluciones API abiertas. Se estima que la segunda fase del proyecto de API abiertas se complete en octubre 2019.
El banco más grande del territorio, HSBC, lanzó una app de pago de empresa al consumidor llamada PayMe, siguiendo la normativa de la HKMA. Esta incursión inaugural en los servicios del Open Banking fue seguida rápidamente por una ampliación a los servicios B2B, denominada acertadamente PayMe for Business. A través de PayMe for Business, HSBC desea convencer a los minoristas del territorio para que utilicen su app para procesar pagos vía códigos QR, sin la necesidad de disponer de un dispositivo TPV. Los vendedores pueden dirigir sus recaudaciones tanto a una cuenta de PayMe como a sus cuentas bancarias.
La prestación de este servicio de micropagos para negocios es un territorio nuevo para HSBC, cuya marca se asocia principalmente con la gestión de cuentas de tesorería corporativa y cuentas de directores financieros. El hecho de que HSBC se implique a este nivel en el espacio de los servicios de pagos puede ser una muestra más de cómo el Open Banking está presionando a los bancos líderes mundiales para que innoven y busquen expandirse más allá de su zona de confort.
Fomentando la innovación a través de soluciones API
Una y otra vez, el ingrediente fundamental para los desarrollos más importantes en la innovación fintech durante los últimos años ha sido la introducción de laa APIs. Permitiendo que los proveedores terceros trabajen con datos de clientes que anteriormente no estaban disponibles de forma pública, los grandes bancos están creando soluciones innovadoras que están alimentando la competencia y la innovación.
Las API son, de este modo, los elementos fundamentales de la innovación del Open Banking. En Unnax, proporcionamos la infraestructura tecnológica necesaria para crear productos Open Banking de vanguardia, entre los que se incluyen soluciones como nuestros motores de iniciación de pagos, agregación de cuentas, y verificación de identidad. Unnax es un proveedor Open Banking que ofrece tecnología probada y escalable, y proporciona las herramientas que las empresas necesitan para crear soluciones financieras transformadoras, desde apps de neobancos innovadoras, hasta servicios de inteligencia financiera de cliente.
