El fraude es uno de los problemas más costosos a los que se tiene que enfrentar el e-commerce, ya que durante el 2020 se estimaron unos costes de más de 12 mil millones de dólares para combatir alrededor de 206 000 ataques mensuales en sus tiendas online.
Es evidente que el e-commerce se ha beneficiado del incremento de la compra online, sin embargo lo que pocos saben es que esta tendencia viene acompañada de una serie de obstáculos, concretamente el fraude en las tarjetas de débito y crédito.
Como podremos leer más adelante, una de las formas más fiables para hacerle frente al fraude con tarjetas es contar con una mejor tecnología de pago.
El problema de los pagos con tarjetas
Las transacciones con tarjeta no presente (CNP) son el método de pago con el mayor índice de fraude en Europa, ya que representan el 79 % del total de los pagos fraudulentos. Esta cifra, además de ser increíblemente alta, no deja de aumentar todos los años, algo que curiosamente no ocurre con los cajeros automáticos o en los puntos de venta.
¿Por qué los pagos con tarjetas son tan susceptibles al fraude? Hoy en día, cualquiera puede elegir entre millones de tarjetas de crédito robadas en la Dark web para hacer sus compras online.
Estas compras fraudulentas suelen ser anónimas e internacionales, por lo que es difícil controlarlas. Además, dado que el fraude en el e-commerce no es una prioridad para las autoridades, la mayoría de los criminales no son perseguidos.
El fraude en los pagos con tarjeta resulta muy costoso para los comerciantes, ya que, si alguien paga con una tarjeta de crédito robada, tanto el cliente como el comerciante se convierten en víctimas.
La realidad es que los comerciantes están obligados a reembolsar la compra y pagar comisiones adicionales al proveedor de la tarjeta.
Además de enfrentarse a los altos índices de fraude, los comerciantes tienen que luchar contra el hecho de que las tarjetas de crédito y débito se llevan una parte aún más grande de sus beneficios. Según una encuesta de BCR, el pago con tarjetas representa el 61 % de las transacciones de venta en las tiendas, pero se llevan la increíble cifra del 83 % de los gastos de cobro de los comerciantes y un 35 % de los costes totales del pago.
Este caso ni siquiera considera el hecho de que, durante el transcurso de este año, Visa y Mastercard aumentarán las comisiones para los comerciantes, llegando hasta un 2 % en determinadas compras con tarjeta de crédito. Además, dado que la PSD2 prohibió los recargos (cobrar tasas adicionales por los pagos con tarjeta) en 2018, los comerciantes no tienen demasiadas opciones a la hora de reducir el coste de los pagos.
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Prevenir el fraude con tarjetas mediante transferencias bancarias
Si tenemos en cuenta todos los problemas derivados del uso de tarjetas de débito y crédito, las transferencias bancarias directas representan una solución para que los negocios de e-commerce combatan el fraude desde tres frentes:
1. Mayor seguridad
Las transferencias bancarias directas que utilizan Open Banking se completan a través de aplicaciones bancarias, por lo que los clientes no tienen que introducir nombres de usuario ni contraseñas para completar un pago, limitando así la cantidad de información confidencial en los formularios online y ayudando a mantener la privacidad de las credenciales de los clientes.
Solo los proveedores externos pueden compartir información financiera e iniciar los pagos con transferencias bancarias, lo que reduce la posibilidad de que un intermediario o una tercera parte sean falsos.
Por último, las transferencias bancarias suelen requerir la confirmación de los pagos por autenticación biométrica o mediante el rostro del cliente, y es muy complicado replicar estos dos métodos.
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2. Mejor experiencia de usuario
Las transferencias bancarias suelen ser más intuitivas y facilitan la experiencia de pago. En lugar de introducir números de tarjetas o claves, los clientes pueden pagar mediante la autenticación biométrica en su cuenta bancaria. De esta manera, mediante un widget con Open Banking, la iniciación de pagos es un proceso automatizado de principio a fin.
Además, los comerciantes tienen el control absoluto de la experiencia de pago y de usuario, ya que pueden diseñar una experiencia de incorporación más fiable, con menos clics y tiempos por transacción más rápidos. Si un cliente siente que la experiencia de pago es segura y fiable, es menos probable que abandone el proceso.
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3. Menos chargebacks
Las devoluciones de cargo son la principal pesadilla de los comerciantes: tienen un impacto negativo en la reputación de un negocio, son costosas y se requiere mucho tiempo y energía para solucionarlas.
Las transferencias bancarias directas reducen la necesidad de los reintegros, ya que ocurren directamente entre el cliente y la cuenta del comerciante y permiten prescindir de las redes de tarjetas. Además, dado que los clientes autentifican el pago desde su cuenta bancaria, es mucho menos probable que olviden haber efectuado una compra y que, por lo tanto, soliciten un reembolso.
Además, los comerciantes gestionan directamente los reembolsos en lugar de las redes de tarjetas, lo que ayuda a reducir el fraude en las devoluciones de cargo y facilita enormemente el seguimiento de todos los reembolsos y las devoluciones.
Los e-commerce son los grandes beneficiados de que cada vez más personas hagan sus compras online. Sin embargo, el fraude en los pagos sigue siendo un problema. Gracias a las tecnologías de pago como la Iniciación de Pagos y el Open Banking, los comerciantes por fin cuentan con los medios para aprovechar el auge de la compra online sin tener que hacer frente a un aumento del fraude.
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