El Open Banking ha revolucionado la industria, ya que los datos financieros se han liberado y han pasado a las manos de los innovadores. Los clientes, por su parte, han acogido estos cambios positivamente.
En este video, Julián Díaz, co-ceo de Unnax, nos explica de qué se trata la iniciación de pagos, y cómo el movimiento del Open Banking ha impulsado nuevos métodos de pago como la transferencia directa bancaria.
¿Qué es la iniciación de pagos?
Las transferencias bancarias directas (DBT) con iniciación PSD2 es un nuevo método de pago alternativo a las tarjetas de crédito y, que consiste en pagos sin intermediación de una pasarela de pagos tradicional.
Su funcionamiento y uso es muy sencillo:
Cuando se va a efectuar un pago, en vez de usar su tarjeta de crédito, el cliente selecciona su propio banco de una lista e introduce las credenciales de su banca online.
Lo que sucede en el back-end es que nuestra API se conecta con el banco y le dice ‘manda una transferencia con importe X a esta cuenta de destino’.
En este caso, el importe corresponde al precio de la compra del cliente y el destino es la cuenta del negocio al cual está comprando.
Y todo esto se hace de forma automática. El cliente solo introduce su usuario y su contraseña, le da al botón de confirmar y ya está.
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¿Qué ventajas tiene el pago por transferencia bancaria directa?
Tiene varias ventajas:
- La primera, el coste. Los pagos con TPV pasan por una pasarela de pago, el banco adquiriente, el esquema de tarjetas y el banco emisor, y todos estos pasos tienen un coste. Los pagos por transferencia solo tienen la comisión del banco emisor, y a veces no tienen ni eso.
- Una de nuestras capacidades es detectar el banco de origen y seleccionar una cuenta en el mismo banco de destino para que la transferencia se ejecute como un traspaso de saldo. Esto significa que la operación tiene coste cero y que el dinero llega a la cuenta en tiempo real, al instante.
- Hablando de velocidad, incluso en los casos en los que no se hace un traspaso al mismo banco, la demora máxima es un día laborable, mientras que con el TPV muchas veces puede ser 48 o incluso 72 horas en algunos casos.
- Una de las grandes ventajas para los merchant es el chargeback. Está permitido en muy pocos bancos y cuando es el caso se limita al tiempo que el dinero llega a la cuenta destinataria, es decir 15 minutos para un traspaso y 48/72 para una transferencia entre bancos, lo que es muy reducido comparado a los 30 días del TPV.
- Y si seguimos con la comparativa al TPV, el DBT no tiene un límite de importe por transacción como la tarjeta y no tiene fecha de caducidad, lo que significa que el usuario tiene menos limitaciones que con la tarjeta.
- La domiciliación de pagos con el mismo importe es también una de las posibilidades ofrecidas por el Pay In DBT, para poner en marcha los pagos recurrentes de un servicio.
- Otra ventaja es la seguridad. Este método no admite fraude de tarjeta, y limita mucho los chargebacks fraudulentos porque una vez se ha hecho el pago, el dinero ya está en la cuenta de destino y no se puede revertir.
Por último, en Unnax tenemos una capacidad única en el mercado, una funcionalidad que llamamos “Smart DBT”. Cuando el cliente efectúa el pago, tenemos la capacidad de leer su cuenta y extraer información categorizada de todos sus movimientos. Esto nos permite analizar cosas como el riesgo, su salud financiera, o sus hábitos de consumo.
